المقرض هو كل من يرسم تكلفة احتياجاته المستقبلية، حيث يعمل على توفير تكلفتها للوقت المحدد لاقتنائها، بعكس المقترض والذي يلبي احتياجاته الحالية ليسعى إلى تسديد تكلفتها في المستقبل.
المقرض قد يحصل على عائدٍ سنويٍ ناتجٍ من استثمار ما تم التخطيط لاقتناءه من حاجيات مستقبلية، كما أن أقل عائد من الممكن أن يحصل عليه هو توفير تكلفة فائدة الاقتراض.
المقترض يترتب عليه دفع تكاليف إضافية، ناتجة عن تلبية احتياجاته الغير مخطط لها مسبقا، وهي ناتجة عن فوائد الاقتراض.
من أمثلة المقترض: المستهلك الذي يقوم بامتلاك سلعة معينة بأقساط آجلة يترتب عليه دفع فوائدها، مثل استخدام بطاقات الإئتمان التي ترفع من استهلاكه ويترتب عليه دفع فوائد.
ومن أمثلة المقرض: من يقوم بتخصيص مبلغ أو قسط شهري من مرتبه بحيث يتم إيداعه في حساب خاص لتلبية احتياجاته المخطط لها، مما يوفر له أرباحاً حيال تخطيطه ناتجة من عدم وجود تكاليف أخرى مترتبة على امتلاكه لهذه السلعة.
ومن أمثلة المقرض المتمكن: من يقوم بتخصيص أو تجنيب قسط معين من راتبه لاستثماره في أدوات غير خطرة ليتمكن من تلبية احتياجاته بأسرع وقت وبأقل تكلفة.
مثال توضيحي:سنفترض وجود ثلاثة مستهلكين و هم (فهد ومشعل ومحمد)، وجميعهم يحتاجون لامتلاك منزل بعد مرور خمسة عشر عاماً، وكان باستطاعة كل فرد منهم أن يوفر مبلغا وقدره (6,666) ريالا شهرياً من مرتبه.
المستهلك (فهد):بعد مرور خمسة عشر عاماً، أدرك أنه في حاجة لامتلاك منزل، وعليه كانت الوسيلة المتاحة لديه هي التقدم للحصول على قرض مالي، يتم من خلاله شراء منزل له ولأفراد أسرته، ولنفترض أن قيمة المنزل هي مليون ريال، على افتراض أن نسبة الفائدة هي 3%، وفترة السداد تصل إلى عشرين عاماً، فإن جدول الاقراض سيكون كما يلي:
جدول الاقراض:عليه نجد بأن المستثمر (فهد) سيستمر في دفع أقساط شهرية مقدارها (6,666) ريال، لمدة عشرون عاماً، ويعود السبب لعدم تخطيطه لامتلاك المنزل قبل خمسة عشر عاماً.
المستهلك (مشعل):وضع المستهلك (مشعل) خططه المستقبلية لامتلاك المنزل، فأقدم على تجنيب مبلغ وقدره (6,666) ريالا في حساب خاص، لكي يتمكن بعد مرور خمسة عشر عاما من أن يمتلك منزلاً.
الحساب الخاص لتخصيص مبلغ المنزل:عليه فإنه بعد مرور خمسة عشر عاما، سيصبح لدى المستهلك (مشعل) نقد وقدره (1,199,880) ريالا، والذي يخوله لامتلاك المنزل.
المستهلك (محمد):وضع المستهلك (محمد) خططه المستقبلية لامتلاك المنزل، كما فعل المستهلك (مشعل)، ولكن المستهلك (محمد) استثمر المبلغ المحصل سنويا بنسبة عائد وسنتفرض أنها بقيمة 5% سنويا.
الجدول التالي يوضح النقد المتوفر بعد مرور خمسة عشر عاما:نلاحظ بأن المستهلك (محمد) قد حصل في نهاية الفترة على مبلغ وقدره (1,812,418) ريالا، وذلك نتيجة استثمارات الأقساط التي فرضها على نفسه وألزم نفسه بها، لذلك في مقدرته امتلاك المنزل في السنة العاشرة.
من كتاب إدارة المليونير الجزء الأول / للمؤلف عبد المحسن عبد الرحمن القعيد.
الاستاذ عبد المحسن. الفوائد التى تكلمت عنها لا يستطيع كثير من المواطنين التعامل بها لحرمتها الشرعيه هل هناك بدائل يمكن ان تحقق نفس النتيجة وتكون شرعيه
ممتاز اخوي عبدالمحسن ... انت تتكلم عن المستثمر الثالث و كأنه سوف يربح من استثماراته بكل تأكيد !!! من الممكن ان يدخل في استثمارات فاشلة ( مارجن / تسهيلات ) وبالتالي يطلع مطلوب و يكون المستثمر فهد هو الاذكى ! الله يعطيك العافية
بارك الله فيكم الاخ : fahad200s بارك الله فيك و جزاك الله خير ,, صحيح انه اول الكتاب في موضوع الفائدة ذكرت ان هذه العمليات في الامثله محرمة شرعا , ووضعت امثله على الاستثمار الشرعي , مثل شراء اسهم شركة تعطي عائد ثابت او صكوك اسلامية او تديين سلع معينه مثل السيارات و المكيفات .. الخ , و تكلمنا عن المخاطر في السداد و ثبات العائد , و عن عائد العقار ... الخ الاخ : KiNg RoMa بارك الله فيك , وجزاك الله خير , صحيح و لكن المخاطر تختلف من استثمار الى استثمار اخر , مثل مخاطر الصكوك و الاسهم و التديين و المشاريع ... الخ . ولكن المقصد من ذلك هو استغلال النقد في استثمارات قليلة المخاطر و التنوع مما يتيح له عائد في المستقبل ,,, وفقكم الله لما يحبة و يرضاه ...
تجربة حياة الاشخاص الى اعرفهم اخذوا قرض فى بداية حياتهم واشتروا ارض او سياره انجح من الذين حاولوا الادخار
بارك الله فيكم جميعا ,,, اخوي مفكر ,,, قد يكونو نجحو في وجهة نظرك ,, و لكن انظر الى الراجحي ماهي بداية حياته و التجار و كيف بدأ معظمهم من الصفر عن طريق اقراض اموالهم في البداية ,,, وهي الفائدة التراكمية حيث ان الفائدة الناتجة من الاستثمار في المرحله الاولى يعاد استثمارها ,,, و الله اعلم
مقال رااااااااااااااااااااااائع جداً
هناك عدة مغالطات , تقول بأن محمد يمكنه شراء المنزل في السنة العاشرة وهذا غير صحيح لأن المنزل بسعر مليون ريال سيترفع سعره بعد عشره سنوات بفعل التضخم , أيضا افتراضك بأن أرباح الاستثمار السنوية هي 5% لمدة عشرين سنة هي من باب الخيال وغير مضمونة ولذلك أقول بأن الشخص الأول فهد هو صاحب الخيار العقلاني والذي أنصح به كل الإخوة .
هناك فرضية لم تذكرها مع ان الفكرة كلها تدور حولها .. ان بامكان مشعل ومحمد السكن بالايجار وتوفير نفس المبلغ الذي يدفعه فهد كقسط للمنزل .. وهذه فرضية غير منطقية على الاطلاق .. عموما الفكرة جيدة لكن الامثلة والافتراضات ساذجة وبعيدة عن الواقع