بالرغم من تراجع أسعار الفائدة على الاقراض سواءا للبنوك التقليدية أو الاسلامية خلال عام 2009 إلى أدنى مستوياتها منذ 30 سنة ليس فقط في المنطقة وانما في جميع ارجاء العالم إلا إن مصرف الراجحي لايزال يحصل على معدلات أرباح عالية جدا على عمليات التقسيط التي تعد مصدر الايراد الاول له...
في البداية يجب التذكير بنموذج عمل مصرف الراجحي الفريد من نوعه حتى بين المصارف الاسلامية، فالبنك يحصل على ايراداته من ثلاثة مصادر رئيسية هما "عمليات التقسيط"، ومن "عمليات التمويل الاخرى" التي تشمل عمليات المتاجرة والمرابحة، ومن "الخدمات المصرفية" العادية مثل فرق العملة والوساطة في الأسهم والحوالات..
ويختلف الراجحي عن بقية البنوك سواءا الاسلامية او التقليدية في كون أكثر من 90 % من عملياته يتم تمويلها عن طريق حسابات جارية للعملاء لا يتقاضون عليها اية ارباح، في حين أن أغلب البنوك الاسلامية تمول الجزء الاكبر من عملياتها عبر ودائع استثمارية يتقاضى المودعون عليها ارباحا..
يؤدي نموذج العمل الفريد هذا إلى جعل تكلفة التمويل لدى مصرف الراجحي قليلة جدا (تكاد تكون صفرا) كون اغلب العملاء يودعون اموالهم في المصرف كحسابات جارية ويقوم المصرف باعادة استثمارها في أنشطة التمويل ويحصل على الأرباح الناتجة عن هذه العمليات بالكامل تقريبا...
يتوقع أن بنك يمتلك هذه الميزة الفريدة سيكون أكثر عطفا على العملاء وأقلهم من ناحية الفوائد (أو الارباح) التي يتقاضاها من عمليات التمويل التي يقوم بها غير أن ذلك غير صحيح، فمقارنة البيانات المالية للبنوك السعودية أو حتى الخليجية تشير بوضوح إلى أن مصرف الراجحي هو أعلى البنوك من ناحية نسب الارباح التي يحصل عليها من عمليات التمويل..
والأرقام التالية المأخوذة من قوائم الراجحي المالية السنوية توضح نسب الارباح العالية التي يحصل عليها المصرف من عمليات التقسيط التي تعتبر أكبر مصدر للايرادات لمصرف الراجحي
يوضح الجدول أعلاه أن الراجحي وفي ظل ظروف الانخفاض التاريخي لأسعار الفائدة فإن المصرف لايزال يحصل على أرباح قدرها 10 % عن عمليات البيع بالتقسيط التي يقوم بها.. وشخصيا لا أعرف السبب الذي يجعل الراغبين في الشراء بالتقسيط يلجئون لمصرف الراجحي وتكبد نسب التمويل الباهضة مع وجود بدائل مماثلة متوافقة مع الشريعة لدى العديد من البنوك الأخرى وبنسب ربحية اقل...
وعلى حسب القوائم المالية لمصرف الراجحي التي تم نشرها نهاية الاسبوع الماضي فإن حوالي 92 % من تمويلات الشراء بالتقسيط خلال عام 2009 تم تقديمها لأفراد والباقي لشركات بينما كانت نسبة تمويل الأفراد أعلى في عام 2008 (94 %) ...
أخيرا يجب أن أشير إلى أن مصرف الراجحي ومنذ طرح اسهمه في السوق في عام 1988 كان يقوم بوضع بند مستقل سواءا في الميزانية أو قائمة الدخل يبين فيه حجم عمليات البيع بالتقسيط (الميزانية) و الايرادات من هذا النشاط (قائمة الدخل) سواءا في النتائج الفصلية أو السنوية، ولكنه و لـ "سبب ما" توقف عن فعل ذلك فيما يخص النتائج الفصلية منذ بداية عام 2009 !!!!! ... ويصعب أن يصدق المرء أن هناك شركة مدرجة في السوق كانت تفصح عن مصادر ايراداتها قبل 20 سنة بشكل أكبر مما هو حاصل الآن !!!!!...
وأتمنى ألا يكون سبب التوقف عن الافصاح عن ايرادات نشاط البيع التقسيط في القوائم الفصلية بقصد اخفاء العوائد المرتفعة التي يجنيها المصرف من هذا النشاط والتي تفوق المعدلات المتعارف عليها... كما أتمنى أن يعاود المصرف الافصاح عنها بشكل فصلي وليس بشكل سنوي فقط تماما كما كان يفعل طوال الـ 20 سنة الماضية....
ما شاء الله اسلامي
10 % ربح كبير ولكن السؤال لماذا البنوك الاخرى لا تقدم عروض افضل وتستقطب العملاء ام ان المسألة طويلة عريضة بسبب كونه يجب ان يكون راتبك محول على البنك والراجحي عملاءه وفروعه كثيرة؟؟؟
تحليل دقيق أخي محمد
اخي محمد اظن ان في مقالك انتقائية .. فبنظري ان اغلب البنوك لا تعطي فوائد على الحسابات الجارية وطبعا لان اكثر العملاء يطلبون ذلك. ومهم جدا ان نعرف ان هناك مناطق سواء مدن او هجر لا يوجد بها الا الراجحي بينما تختفي جميع البنوك الاخرى وهذا ميزه بكثرة العملاء. اما بالنسبة للاهم في مقالك والذي قصدته بالانتقائية انك اتهمت الراجحي بانه ياخذ فائدة عالية وهذا صحيح لكن ليس الوحيد كل المصارف تاخذ نفس النسبة قد يختلفون احيانا بهامش قليل ولكن تجده يعوض بالرسوم الادارية. واستغرب ان تقول " وشخصيا لا أعرف السبب الذي يجعل الراغبين في الشراء بالتقسيط يلجئون لمصرف الراجحي وتكبد نسب التمويل الباهضة مع وجود بدائل مماثلة متوافقة مع الشريعة لدى العديد من البنوك الأخرى وبنسب ربحية اقل" … نعم متوافقة مع الشريعة لكن ليست بنسبة اقل كلهم سواء.
واحب ان اضيف اخي محمد بان العملاء سيتوجهون للاقل دائما فليسوا مغفلين لياخذوا من الراجحي ويتركوا البقية لو لم يكونوا سواء.