مصرف الإنماء ... بداية تحقيق الأرباح التشغيلية

خالد إبراهيم

1

استطاع مصرف الإنماء تحقيق أرباح تشغيلية للربع الثاني على التوالي بعد أن بدأ مزاولة الأعمال المصرفية في منتصف 2009 م و يلاحظ أن المصرف قد حقق نموا كبيرا خلال الأربعة أرباع الأخيرة في القروض لتصل القروض إلى ما يقارب 14 مليار ريال و من المفترض أن يواكب ذلك ودائع للعملاء و التي نمت بوتيرة أقل لتصل إلى ما يقارب 6 مليارات.

بوسعنا أن نستنتج أن تركيز المصرف على الأفراد الذين لم يستطع أن يسوق عليهم تمويله. ومن خلال موقع المصرف على الانترنت تجد أن المصرف يقدم للأفراد المنتجات التالية: - إنترنت الإنماء - جوال الإنماء - هاتف الإنماء - تمويل السيارات - الحساب الجاري - تقسيط خدمة التعليم - تمويل العقار - CVV2 - سداد فواتير الخدمات والمدفوعات العامة والحكومية

بينما يقدم للشركات المنتجات التالية: - الحساب الجاري - البيع الآجل عن طريق الخزينة - التمويل - الاعتمادات المستندية - خطابات الضمان

و نلحظ أن المصرف لا يقدم للشركات خدمة إنترنت الإنماء وهذا مستغرب جدا من مصرف له من العمر سنتان و ستة أشهر ويملك سيولة كبيرة ومثل هذه الخدمات أصبح الحصول عليها سهلا. لعل محدودية الخدمات التي يوفرها البنك (حسب ما بدا من موقع المصرف) يفسر محدودية ودائع الشركات لدى المصرف.

لا غنى للشركات عن الخدمات المصرفية على الانترنت والتي يتم صياغتها بما يلبي احتياجات الشركات من وجود مستويات للصلاحية كما تقدمه بعض البنوك مثل الراجحي على سبيل المثال حيث يوجد ثلاث مستويات للصلاحية: إنشاء وتدقيق واعتماد بما يوفر إمكانية استثمار الشركة للخدمات المصرفية على الانترنت وفي الوقت نفسه يضمن الآمان والتدقيق على كافة العمليات قبل اعتمادها. لابد للمصرف أن يوفر للشركات مختلف الخدمات التي تتوفر لهم من البنوك الأخرى على الأقل وأن يتميز بشيء مثل خدمات أخرى أو جودة في الخدمات المقدمة. فمن غير المتوقع أن تغير شركة البنك الذي تتعامل معه إلا إلى بنك آخر يقدم خدمات أفضل.

ودائع الأفراد تشير إلى أن البنك نجح في استقطاب عملاء جدد ويلاحظ أن البنك يقدم للأفراد خدمات جيدة مثل إنترنت الإنماء وبطاقة الصراف التي يمكن استخدامها كبطاقة فيزا - وهذه خدمة قد لا تتوفر للمنافسين- و خدمات العملاء في المصرف ذات مستوى متميز. والخدمة في الفروع متميزة على المنافسين. لكن يلحظ أن هناك مبالغة في أعداد الموظفين في الفروع مما يحمل المصرف تكاليف إضافية.

على الرغم أن المصرف يقدم خدمات تمويل للأفراد متميزة حيث يقدم تمويل بنسبة 1% للتمويل لسنة واحدة فإن مثل هذه الخدمة لم تحظ بتسويق جيد. حيث اعتمد المصرف على أن العميل سيأتي للسؤال!

حينما يقوم المصرف بحملة دعائية شعارها 1 ، 2 ، 3 ماذا يمكن أن يفهم العميل؟ لا شيء!! لكن حينما تكون الرسالة تمويل بنسبة 1% فالعميل يفهم الرسالة و يفهم أن هذا العرض لا منافس له وهذا يدعوه للاتصال للحصول على معلومات. هناك عروض متميزة يقدمها المصرف وللأسف لا يحسن الدعاية لها!

المصرف بحاجة إلى كسب المزيد من الأفراد الذين يقدم لهم المصرف تمويلا حتى يمكن المصرف أن يحول الخسارة في هذا القطاع إلى ربح. و لو أن المصرف استثمر حملاته وسوق لها بشكل مباشر عن طريق البيع عبر الهاتف مثلا ويمكن للمصرف أن يرتب مع شركة متخصصة في هذا المجال ويستهدف أصحاب الدخل العالي من موظفي القطاع الحكومي وموظفي الشركات فسوف يستطيع تحيق هدفين الأول زيادة التمويل المقدم للأفراد وزيادة الودائع المقدمة من الأفراد.

كما يلحظ أن المصرف لم يتوسع بالشكل الكافي من ناحية الفروع حيث إنّ عدد الفروع 15 فرعا وهناك مناطق مهمة لا يوجد فيها المصرف مثل القصيم و الخبر و نجران و جيزان و ينبع. وكذلك مناطق مهمة في بعض المدن مثل شرق الرياض.

يتميز مصرف الإنماء بأنه أتى بعد الأزمة المالية العالمية ولذا فإنّ قوائمة المالية نظيفة من مخصصات الديون وهذا عنصر قوة للمصرف ويعطي المصرف فرصا أكبر.